“La meta es remplazar todo el efectivo”

Por José Denis Cruz

MPeso es una empresa de dinero electrónico creada para ofrecer servicios financieros a la mayoría de la población que no tiene acceso a las prestaciones financieras tradicionales, señala Haroldo Montealegre, gerente general de la firma. En esta entrevista habla, entre otras cosas, sobre cómo su empresa pretende remplazar el dinero efectivo por dinero electrónico. Además de la forma en que MPeso se quedó con el negocio de las Tarjetas TUC.

:::Cuando inició MPeso, la novedad era que las transacciones se podían hacer desde el teléfono, sin embargo ahora introdujeron las Tarjetas TUC, ¿cómo están funcionando estas dos cosas?

La tarjeta y el celular son terminales de un usuario. Una persona tiene su número de cédula y de ahí pueden haber varias terminales, en nuestro caso la tarjeta y el celular. Cualquiera de las dos pueden ser utilizadas. La persona que no tiene celular y solo tiene tarjeta puede pagar sus servicios básicos con su número de tarjeta.

:::¿Qué tanta captación de usuarios tuvieron al ofrecer esos servicios de pago a través del celular?

Captamos 40 mil usuarios concentrados en el Oriente de Nicaragua. (Masaya, Granada y Managua). Fue muy exitoso. Ahora, nuestra meta es muy alta y es llegar a reemplazar el efectivo en Nicaragua, es decir que todas las transacciones en efectivo se hagan con MPeso.

:::Su meta es bastante ambiciosa, pero ¿cree que Nicaragua está preparada para remplazar el efectivo?

A muchas miles de personas le estamos mejorando sus vidas, porque vivían en un mundo de dependencia al efectivo. Tenemos una agencia en La Trinidad, Estelí, donde el montón de gente tenía que bajar de las montañas a pagar facturas y ahora lo están haciendo de una forma segura con nosotros. La gran mayoría de los ciudadanos no tiene cuentas bancarias y ahora tienen una alternativa para hacer sus transacciones.

:::Han pasado de 40 mil a más de 400 mil usuarios ahora con las Tarjetas TUC, se puede decir que este fue el gancho para hacer más rentable a MPeso.

Hicimos el negocio de transporte al final porque nos iba a permitir acceder a más clientes. (Sin embargo) nuestro sistema está enfocado en los pagos, ofrecemos el servicios de retiros, pero no es mucho. La mayoría de la gente va a estar recargando para el transporte. Nuestro negocio es que la gente pague sus servicios básicos.

:::¿Cómo los usuarios saben cuánto saldo tienen en sus tarjetas?

Pueden revisar el validador al momento de pagar el pasaje, enviar la palabra “Saldo” al 2223, revisar en internet o llamar al número de atención al cliente que sale en la tarjeta.

:::¿Cuántos puntos para recargar hay?

Tenemos 466 puestos. Ese número va ir subiendo y para el domingo (hoy) van a llegar a 600. Algunas paradas ameritan más de un puesto de ventas.

:::¿Y estos son suficientes si tomamos en cuenta el número de usuarios de transporte?

Según los estudios en los países en vía de desarrollo, la tercera parte de la población tiende a recargar diario su tarjeta. Nosotros hicimos nuestros estudios y pues llegamos a la conclusión de que el número de agencias es suficiente. Y si hay que poner más no hay problema con eso.

:::¿Cómo va a hacer la gente de los departamentos?

Tenemos puntos de venta en otras ciudades como La Concha, Masatepe, San Marcos y estos puntos son herencia de los servicios que seguimos prestando. Ahí pueden recargar sus tarjetas. Hay tarjetas descartables.

:::¿Cómo se han preparado para cubrir la demanda de la población, qué pasa si colapsa el sistema de las Tarjetas TUC?

La información no se pierde si hay un colapso. Todas las transacciones se transmiten al servidor. Si se cae el internet no pasa nada. Debilidades siempre va a haber, el punto está en qué hace uno.

:::Las agencias MPeso pueden cobrar más por el servicio, ¿cómo van a evitar esto?

Hay gente que visita las agencias para que no se dé eso que vos mencionás. Al momento de seleccionar las agencias nos garantizamos que la gente sea de confianza para que no cobren más de lo que deben cobrar.

:::Los puntos de venta siempre van a tener saldo para vender, puede pasar como con las recargas para hacer llamadas las cuales se agotan.

Estamos implementando mecanismos para que eso no pase. Otro posible problema es de comunicación y lo que queremos es que funcionemos aunque se caiga el internet.

:::En un inicio, para conceder las tarjetas ustedes estaban pidiendo una exagerada cantidad de datos. ¿Realmente eran necesarios?

La Siboif (Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras) dijo que para la tarjeta para el pago del bus no era necesaria mucha información. El único requisito es una identificación y el número de teléfono.

:::¿Por qué entonces pedían tanta información?

Pedíamos más información para que las personas pudieran obtener el servicio de remesas y retiro de dinero y para ello la Siboif sí lo exige. La Superintendencia no dijo que estábamos pidiendo más de la cuenta, dijo que para el pasaje normal no hace falta más.

:::¿Y si alguien pierde la tarjeta o el teléfono qué pasa con el dinero que tiene ahí?

Llama a bloquear. En todas las tarjetas hay un número de atención al cliente entonces lo puede buscar para que llame. Al bloquear la tarjeta, nadie más la puede usar. Con Mpeso todo está ligado a la cédula.

:::Si todo está ligado a la Cédula de Identidad entonces, ¿qué función tiene el número de teléfono?

Hay varios factores. Uno, para confirmaciones de saldo; por ejemplo si yo mando desde mi teléfono la palabra “Saldo” al “1023” el sistema me manda la cantidad de saldo que tengo. El sistema sabe que mi tarjeta está ligada a mi celular. Para el servicio de transporte esa es la función del teléfono. Y para los otros servicios tienen otras funciones.

:::Se puede lavar dinero con este sistema…

Claro que se puede lavar dinero, por eso tenemos un equipo de prevención de lavado de dinero, y por ello hemos registrado las identificaciones y los celulares para prevenir que se dé eso.

:::¿Y cómo lo van a prevenir?

Nadie es inmune al lavado de dinero, entonces las instituciones lo que tienen que hacer es prevenir esto lo mejor posible. Nosotros tenemos un sistema de monitoreo donde se registra quién envía, cuánto envía y los patrones de consumo.

:::En la información que aparece en su página web ustedes dicen que el dinero está “seguro” en el celular, ¿tan así es?

Realmente esa página la estamos cambiando. No la estamos promoviendo. El dinero no está en tu celular. No es así. El dinero electrónico lo que tiene son terminales, según las normas de dinero electrónico por las que se accede. Si se pierde el teléfono o la tarjeta igual lo podés bloquear. Tu dinero es una cuenta de registro en una computadora, es completamente virtual.

:::Pero la campaña da a entender que el dinero está en el teléfono, virtualmente.

Sí, pero ya la eliminamos, estábamos trabajando en el cambio de la página web y desde hace dos años esa campaña la matamos. El dinero nunca ha estado adentro del teléfono celular, lo que se puede es acceder por el celular.

:::¿Cómo MPeso se quedó con el negocio de las Tarjetas TUC, no hubo licitación?

Llamémosle oferta. Varias empresas venía compitiendo desde hace varios años pero todas las propuestas eran altamente costosas para el transportista. A nosotros se nos acercó un transportista y me preguntó si MPeso tenía algo que ver con tarjetas y le dije que no, que lo de nosotros era el dinero electrónico. Pero me sembró la idea y empezamos a investigar y fuimos a buscarnos socios que tenían experiencia en transporte y a lo largo del año afinamos la propuesta, de modo que fuera aceptable para los transportistas.

:::Es un servicio público, debió haber licitación.

Es un servicios público, pero son empresas privadas. Hubo una licitación privada en el sentido que la empresa de transporte dijo desde 2005 que querían pasarse a esto, pero las propuestas no eran favorables. ¿Licitación hubo? Sí, una licitación privada. Lo que ellos abrieron fue un proceso de oferta a través de los años. Incluso la misma empresa que instaló las barras electrónicas vino a ofrecer el servicio pero era demasiado alto.

:::Fueron electos de dedo…

Eso puede decir BEA, la empresa que instaló las barras electrónicas. Entiendo que tienen que vender periódico entonces el escándalo vende más…

:::Cree que se ha malinformado, ustedes no han querido dar mucha información.

No, de ninguna manera. Nosotros ganamos esto porque aquí nos matamos trabajando. Presentamos una oferta que es muy buena, estamos ofreciendo lo mejor de la región. Estas tarjetas son muy caras, pero asumimos a nuestro costo el ofrecer este servicio, una tarjeta que cuesta dos dólares la estamos dando gratis al usuario.

:::Una tarjeta cara que ustedes están regalando, pueden haber pérdidas o pocas ganancias

Somos una empresa, no una ONG, las otras empresas que hicieron propuestas querían ganar utilidades monstruosas, nosotros no quisimos eso. Nosotros no vamos a perder simplemente no vamos a ganar tanto.

:::Con MPeso se pagan servicios básicos, ¿cómo funcionan estas transacciones, cómo llegan a las otras empresas?

Tenemos un sistema. El dinero electrónico se lo entregamos a la empresa. La persona recarga en una agencia y su dinero en efectivo se convierte en dinero electrónico. A nosotros nos pasan el dinero electrónico y nosotros a la empresa.

:::¿MPeso no toca efectivo? ¿Cómo funciona el dinero electrónico?

Nosotros tenemos cuentas de dinero electrónico segregadas que fueron creadas por la Superintendencia para almacenar el dinero en diferentes bancos. Las agencias depositan en las cuentas de dinero electrónico que creó la Superintendencia. Cuando vos fuiste a una agencia y recargaste diez pesos, quien me paga a mí una comisión es Unión Fenosa, cuando pagás el transporte, me paga el transportista. El único momento en el que el cliente paga es cuando va a retirar en efectivo. Pero la idea es que el cliente no gaste en efectivo. Si le mandan plata que la gaste o que se la mande a alguien más.

:::¿Qué tan seguro está el dinero de los usuarios de MPeso?

Tenemos segregados el dinero electrónico en varios bancos, está respaldado y ese dinero no es de MPeso, nosotros almacenamos y está escrito que no es nuestro dinero. No lo podemos tocar ni nosotros ni nadie más. Aún así quebremos no lo podemos tocar.

:::Tienen varios servicios pero se están quedando con el de la Tarjeta TUC.

Sí, en la tarjeta.

:::Y después de las tarjetas qué sigue…

Vamos a trabajar con las microfinancieras. Que a ellas les paguen a través de los teléfonos. A través de nosotros.

:::Qué tanta seguridad hay con las transferencias de dinero, en El Salvador se ha ocupado este sistema para extorsionar a la gente, Tigo Money es el caso más emblemático.

Guatemala tiene una tasa criminal mucho más alta. Tigo Money no es identificado. Como en Nicaragua, vos podés comprar un chip en 15 pesos y puedo tener 50 chips, te extorsiono y boto el chip. Sin embargo, con MPeso te tenés que registrar con la cédula. En Guatemala compro un chip, me mandan la plata, voy, me pueden pedir la cédula, talvez no y extorsiono libremente. Nadie sabe quién soy. Por eso nosotros ligamos la cédula y así sabemos quién entrega y quién recibe.

:::Es sus manos tienen una gran base de datos…

Nuestro negocio no es hacer negocio con esa base de datos con terceros, además la Siboif nos regula y nos dice que no la podemos compartir con nadie.

:::Cuentan con la infraestructura informática para evitar un manoseo de esa base de datos.

Tenemos un equipo muy grande de informáticos. Tenemos altas medidas de seguridad en internet.

:::¿Y en cuanto a un colapso en su sistema?

Tenemos varios de almacenamiento de datos. Nuestra información con proveedores que sacan la información por Honduras, por Bluefields y por Costa Rica. Estamos protegidos para evitar que haya filtraciones. MPeso es la única entidad de dinero electrónico en Centroamérica.

Ver en la versión impresa las paginas: 4, 5, 6