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CONTENIDO EXCLUSIVO.Tras casi una década de registrar un crecimiento sostenido en sus ganancias, el Sistema Financiero Nacional registró hasta octubre de este año una reducción del 30 por ciento en sus niveles de ganancias, comparado con igual periodo del año pasado, según cifras de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (Siboif). Esto como consecuencia de la crisis sociopolítica que acumula más de medio año de inestabilidad, que ha provocado la fuga masiva de depósitos y un frenazo en los créditos.
Al cierre de octubre, según datos de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras (Siboif), principalmente la banca, acumuló 2,997 millones de córdobas en ganancias como resultado de sus operaciones, monto menor en 30 por ciento con respecto a los 4,298 millones de córdobas reportados en el mismo mes del año pasado.
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Según los datos de la Siboif, estas ganancias corresponden casi exclusivamente a los siete bancos comerciales que funcionan en el país, ya que las cuatro financieras que integran el Sistema Financiero Nacional (SFN) han reportado pérdidas conjuntas en los últimos cuatro meses.
Especialistas en temas financieros atribuyen las pérdidas de las financieras a que el segmento de mercado que atienden dichas instituciones es el de las pequeñas y medianas empresas (pymes), que por su vulnerabilidad han sido las más afectadas debido a la crisis.
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En cambio los bancos, que luego de un bajón en 2009 -producto de la crisis económica mundial- registraban un crecimiento sostenido tanto en cartera como en rentabilidad, se encontraban robustos cuando estalló la crisis el 18 de abril. “Esto incide en que en medio de la crisis, con la salida de depósitos, la banca haya tenido capacidad de maniobra… También hay que ver que la morosidad de la cartera hasta antes de abril era baja”, explica uno de los especialistas, que prefiere omitir su nombre.
El economista Sergio Santamaría, por su parte, atribuye la caída de las ganancias de la banca a la “paralización” del crédito como consecuencia de la crisis sociopolítica que azota al país desde hace 232 días, ya que dichas instituciones “viven de las ganancias que les dejan los créditos que otorgan”.
Normativa de Siboif ha suavizado el golpe
Ambos especialistas coinciden en que la norma emitida por la Siboif para el otorgamiento de condiciones especiales temporales de alivio a las deudas está amortiguando momentáneamente el efecto provocado por el incremento en las provisiones por incobrabilidad que han tenido que hacer los bancos ante el incremento de la mora.
“Los intereses que están captando producto de la reestructuración de los créditos es lo que les está generando ingresos porque en la cuota líquida de un crédito, los bancos lo primero que toman son los intereses”, dice Santamaría.
El problema, según Santamaría, es que el plazo para otorgar estos alivios a los deudores concluye el 31 de diciembre.
“Entonces lo que les queda por hacer es reestructurar los créditos con nuevas condiciones y los que no se puedan pagar ejecutar las garantías o a los fiadores para hacer una limpieza de la cartera. Esto tiene que hacerse en este mes porque coincide con el cierre del año fiscal”.
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Y añade: “Otra opción es reactivar la entrega de crédito, pero si las condiciones no están dadas, tendrán que tomar los recursos que recuperen para invertirlos en el exterior, como son bancos regionales se les facilita invertir en el exterior, pero esto repercutirá en la actividad económica y afectará el crecimiento del 2019” aquí.
En tanto, el otro especialista considera que es evidente que “el ROE (rendimiento sobre el patrimonio) bancario que durante los últimos años fue mayor al 20 por ciento vendrá en caída libre en la medida que los bancos disminuyen sus ganancias”.
Según un análisis publicado por Funides, desde el estallido de la crisis y hasta septiembre los bancos han tenido que frenar la entrega de 452 millones de dólares en créditos, para hacer frente a la salida masiva de depósitos.
2019 se verá efecto en toda su dimensión
Especialistas en temas financieros consideran que además del impacto que están provocando en el balance de los bancos la caída del Producto Interno Bruto (PIB), el incremento de las provisiones por morosidad y la falta de ingresos por la colocación de créditos, también están siendo afectados por el deterioro del valor de las garantías tanto prendarias como hipotecarias que podrían llegarse a adjudicar.
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“También el desempleo que ha generado la crisis va a provocar que la morosidad aumente y en la medida en que la crisis se desplace en el tiempo, tendrá un efecto negativo en la banca. Creo que la realidad del sector bancario se verá en el primer trimestre del próximo año, cuando hayan vencido los arreglos de pago que se efectuaron a partir de mayo y se tenga que determinar el daño en la fuente de pago de los deudores”, advierte el especialista, que prefiere omitir su nombre.